El presidente de los banqueros también sostuvo que, obviamente, entre las entidades que representa hay una "sensación térmica" de más precaución debido a lo que se está viviendo en EE.UU. y Europa. Jorge Awad lleva seis meses a la cabeza de la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras, y no han sido fáciles. Ha debido enfrentar discusiones sobre los spreads de los bancos, cambios a la tasa máxima convencional y un recrudecimiento de la situación internacional. El también director del Banco de Chile conversó con ESTRATEGIA sobre estas materias y cómo los enfrentará la banca.
—¿Afectará a la banca chilena la rebaja en la calificación de deuda de las matrices españolas?
—Nadie está blindado, pero sí tenemos cortafuegos que son el riesgo país, la política monetaria, la política fiscal, el cumplimiento de todas las normas impuestas por el Banco Central y la Superintendencia, al sistema bancario chileno.
—¿El sector puede enfrentar un stress financiero fuerte?
—Más que eso, está construido sobre la base de normas que considera los stress a los que permanentemente debe estar sujeta. Así como una persona cada cierto tiempo tiene que hacerse un perfil bioquímico, la banca en palabras simples tiene un perfil biofinanciero muy acertado.
—Pero tras la caída de Lehman Brothers el Fisco hizo un depósito a algunos bancos, lo que se interpretó como una "ayuda" para aliviar el stress del momento…
—Vuelvo a decirle que hoy la banca está funcionando con un cuadro como usted ve en los resultados cada día. Ninguna otra aseveración es más fuerte que la realidad misma.
—¿Qué lecciones debiera sacar la banca local de la crisis europea y de la situación de los bancos en ese continente?
—Las lecciones la banca ya las aprendió. Primero, 30 años atrás en 1982, cuando realmente se hizo una gran cirugía mayor y se establecieron muchas normas que le han dado la solvencia que la banca hoy tiene. Pero también ha habido ejercicios que la han puesto a prueba, el último fue en 2008, y vimos cómo el sector efectivamente supo atender todas las demandas. A mi juicio, eso se llama inversiones en capital humano y en tecnología. En cifras aproximadas, la industria invierte anualmente US$300 millones en tecnología, cuando se habla de que la banca gana US$3.000 millones al año, un 10% se invierte en ese ítem.
—El Banco Central publicó los resultados trimestrales de las condiciones de créditos de los bancos, los que evidenciaron condiciones más restrictivas de estos al aprobar préstamos, ¿es una tendencia o un hecho puntual? ¿Viene un período más restrictivo?
—Estos son termómetros en un momento determinado. Obviamente si siempre se está hablando que el mundo puede entrar en un ciclo de menor actividad, es natural que eso permee los estados de ánimo. Que Europa y Estados Unidos no crezcan a las cifras que llevamos hasta ahora, eso hace una diferencia bien grande, por ende, la sensación térmica de los bancos tiene que ser necesariamente de mayor precaución, pero las colocaciones en lo que va del año han crecido sobre el 10%, y esa tendencia hasta el momento no ha tenido cambios.
TMC y Deuda Consolidada
—El gobierno ha señalado que estima que con los cambios a la tasa máxima convencional (TMC) ésta se reducirá hasta el 35%. ¿Los bancos han evaluado cuánta gente quedará desbancarizada si con una merma al 45% estimaban 200 mil personas?
—La aspiración de la banca es que con la aprobación del proyecto de información comercial consolidada se pueda recuperar lo que se está perdiendo por el tema del interés máximo, pues se mejorará la calidad de la información de sectores que no mostraban su información positiva. Por lo tanto, ahí está el gran desafío para la banca, que será la mayor calidad que tenga de los datos comerciales que le permita aumentar, por un lado, el número de personas a las cuales puede llegar y, por otro, saber que la tasa máxima va a ser menor.
—¿Pero habrá o no mayor desbancarización?
—En la medida en que no se logre compensarla con la mejor información comercial que habrá en el tiempo en el sistema. Obviamente que más allá de cualquier deseo, si bajan la TMC se produce la desbancarización, porque lo que no cambia es la estratificación que se hace de los deudores, donde hay quienes tienen más riesgo y otros que no. Por lo tanto, el sistema financiero por definición tiene un riesgo implícito que es que hay gente que paga y otra que no, si no considera a estos últimos, se subestima el costo y se hacen malas provisiones, y al ocurrir esto suceden situaciones dramáticas como hemos visto en algunos retailers.
—Precisamente el retail ha criticado el proyecto de información comercial consolidada, pues son datos que ese sector ha acumulado por años...
—Eso es incorrecto. Porque lo que establece el sistema es que dos años después de publicada la ley se entregará la información de los titulares que son los deudores. De ahí en adelante, o sea en dos años más, se conocerán las primeras operaciones que una persona hace en términos de deuda positiva, es decir, se tendrá la deuda vigente de esa persona a partir de esa fecha, por tanto, la rueda completa la tendrá en dos años más. Este proceso estará completado en cuatro años más, pero con información del flujo a partir de dos años después de publicar la ley, por lo tanto, no habrá expropiación de nada. No hay información históric
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